자주 묻는 질문
모기지 브로커와 모기지 전문가,
차이점은 무엇입니까?
'브로커' 하면 부정적인 생각 부터 하시나요? 캐나다에서 브로커는 그야말로 은행에 고객을, 고객에게 은행을 연결 해 주는 브로커 입니다. 흔히 길가다 보게 되는 은행들 이외에도 모기지만을 전문으로 하는 수 많은 특별화 된 은행들이 있습니다. 그래서 소속된 은행의 모기지 프로그램만 도와 줄 수 있는 모기지 전문가와 달리 모기지 브로커는 아주 다양한 방법으로 일반 은행에서 실망 하셨던 고객님들 까지도 무사히 모기지를 받게 도와 드릴 수 있습니다. 모기지 브로커는 국가에서 요구하는 교육과정을 이수하고 자격증을 보유한, 정부의 규정을 따라야 하는 직업입니다.
사전 승인을 받으면 얼마를 받을 수 있나요?
직장인들의 경우, 본인의 1년 수입의 5배 정도를 받을 수 있다고 생각 할 수 있습니다. 자동차 할부금, Line of Credit 혹은 학자금 대출 같은 큰 지출이 없을 경우에 한 합니다. 비지니스를 운영하시는 고객님들의 경우에는 세금을 줄이기 위해 세금신고 시 지출 내역을 추가로 잡아 실제 수입보다 적게 신고 하시는 경우가 많기 때문에 전문가와 상의 하시는 것이 정확하겠습니다.
어떻게 하면 최고 이자율로 모기지를 받을 수 있습니까?
How to get the BEST Mortgage Rate in Canada
Check your credit score
If you want to get the best mortgage rate in Canada, one good tip is to check your credit score. The reason for this is that if you can convince a lender that you are a low risk, you will score a low rate. By checking your credit score, you can take steps to raise it like repaying certain debts to achieve a lower debt-to-income ratio. Remember: lenders are only interested in borrowers repaying mortgages. With a credit score hovering around 700-750, your lender would feel comfortable enough to give you a better deal.
크레딧 스코어 700-750을 웃돈다면, 디스카운트 받을 수 있는 확률이 높아 집니다
Consider your present length of employment
Having the same employer for two years or more is the best time to apply for a mortgage—and not before. It should be noted that lenders will treat you more favourably if you’re employed by a company rather than if you are a freelancer or self-employed, for instance. For this reason, if your spouse is employed by a company and you are not, you will likely receive a far better rate if the mortgage is taken out in your spouse’s name and not yours.
최소 2년 같은 직종에 종사 한다면 유리
Put down at least 20% of the home’s cost
While mortgages do exist that require a smaller down payment—in the area of 5% for homes worth $500,000 or less, for example—you can lower your interest rate if you put down at least 20% of the price of the property. Your interest rate could be higher, and you could be on the hook for mortgage default insurance, or CMHC insurance, if your down payment is under 20%. This decision could ultimately increase your total cost.
최소 20% 다운페이가 가능 할 때, default insurance 넣지 않아도 되니까 유리
Decrease your debt-service ratio
Your debt-service ratio is the percentage of your gross income each month that you use to repay your debts. When you borrow money, lenders use your debt-service ratio to evaluate the risk you carry. For this reason, you should keep your Gross Debt Service—which is your housing costs covered by your monthly household income—under 39%, and your Total Debt Service below 44%.
스트레스 테스트, 매달 버는 돈에 비해 지출 되는 돈의 비율이 스트레스 받지 않고 감당 할 만 하다고 고려되는 수준일 때
Use cash reserves
To make sure you have enough money saved up to pay your mortgage in the event you lose your job, lenders will look at your savings account. To make sure you are less of a risk, lenders prefer seeing multiple months worth of mortgage payments saved in your bank account. It will also signal to lenders that you are responsible financially. It is a good reason to save for up to four months’ worth of mortgage payments—and ensure that you get a good mortgage rate.
몇 개월 치의 먼슬리 페이먼트 만큼이 모든 비용 지출을 제외하고도 저축되어 있다면 유리
Increase your income stability
Lenders will see that you are less likely to default on your mortgage if you have increased income stability. To improve your income stability, you can give yourself an assessment of how much you spend each month versus how much money you earn. By doing this, you will be able to see more clearly various ways you might earn more and spend less. Requesting more hours at your current job, seeking out freelance or part-time work, and cutting out needless spending are all ways to increase your income stability—and make you more attractive to lenders.
안정적이고, 특히 서서히 늘어나는 인컴을 보여 줄 수 있다면 유리
대부분의 큰 은행들이 방법이 없다고 합니다, 다른 길이 있습니까?
있습니다!. 대부분의 은행, 우리 고개님들께서 흔히 체킹 세이빙 어카운트를 열어 거래 하는 은행들은 제 각각 집중하는 프로그램들이 따로 있고, 거의 모두가 리스크가 있는 거래를 하고 싶어 하지 않습니다.
이런 경우를 위해 모기지 전문 은행들이 있는 것이지요
고객님께서 세금 신고 하신 금액으로는 충분한 모기지를 받으실 수 없으실 때, 크레딧 스코어가 너무 낮을 때, 자꾸만 눈이 높아져 예상보다 훨씬 큰 모기지가 필요할 때, 급하게 단 며칠 만에 모기지를 받아야 할 때.....아주 다양한 이유들로 막막 하실 때 연락 주시면 함께 찾아 드리겠습니다
알고 보니 신용 점수가 타격을 입었어요, 방법이 있습니까?
모기지를 진행하다 보니, 이런저런 이유들로 크레딧이 예상보다 낮아져 있는 것을 알았어요. 대부분의 경우 모기지 진행 자체가 디클라인 되는 경우가 많습니다. 크레딧을 빨리 회복 하실 수 있게 도와 드릴 수도 있고, 크레딧이 낮아도 모기지를 진행 할 방법은 많이 있습니다. 포기 하지 마시고 저에게 연락 주세요.
Consumer proposal 혹은 Bankruptcy 후 무턱대고 기다리실 필요 없습니다. 아주 다양한 은행에서 No Credit 프로그램을 진행하고 있습니다.
Lease Hold, Float home 도 가능합니까?
모든 임대 주택, lease hold 에 모기지를 받는 것이 가능한 것은 아니지만, UBC, SFU 등 인지도가 높고, 큰 기업체인 경우 일반 모기지와 거의 동일하게 취급됩니다. 마음에 둔 집 주소를 알려 주시면 가능성 여부를 알아 봐 드릴 수 있습니다.
Float home 의 경우는 특히나 받아 주는 은행이 많지는 않지만, 있습니다!. 연락 주세요~
모기지 보험, 어떤 경우에 들어야 하나요?
본인 부담금, 즉 down payment 금액이 집 값의 20% 가 안 되는 경우 모기지 보험을 들면서 최고 95%까지 받으실 수 있습니다.
물론 그 95% 에 해당하는 금액이 본인의 인컴으로 충분히 받을 수 있는 최고 금액 이내 일 때 가능하겠지요! 최소 같은 직업에 2년 동안 종사 하고 있어야 한다는 조건이 충족 되어야 하는 경우가 많습니다.
2년이 되지 않았지만, 인컴이 안정적이고 다운페이 금액을 모으기에 너무 시간이 걸려 마음이 조급하시다면, 정부 지원금을 받는 방법이 있습니다. 최소 5% 정도 모으셨을 때 정부로부터 5~15%까지 다운페이 하실 금액을 보조 받고 집을 사시는 것이지요. 이 경우 보조금 % 만큼은 국가의 소유 입니다. 집을 파실 때 세일가에서 그 보조금 % 만큼 정부에 돌려 주어야 합니다. 아직은 이 프로그램을 시행하는 은행이 몇 되지 않습니다만, 함께 찾아 드리겠습니다.